Дети и деньги: когда ипотеку можно не платить?

Раньше для получения ипотечных каникул нужно было подтвердить банку, что платить по кредиту стало действительно сложно.

С 1 сентября 2026 года для некоторых семей правила изменятся. Собирать документы о снижении доходов или подтверждать высокую долговую нагрузку больше не потребуется.

Звучит заманчиво. Но возможность оформить каникулы ещё не означает, что ипотеку можно просто отложить на полтора года и забыть о ней. Сначала стоит разобраться в условиях.

Максимальная продолжительность ипотечных каникул — 18 месяцев. Но здесь есть два условия, которые легко пропустить.

✔ Подать заявление нужно в течение 180 дней после рождения или усыновления ребёнка.
✔ Льготный период не может длиться дольше полутора лет с момента рождения ребёнка (или со дня усыновления).

Поэтому время обращения в банк имеет значение. Если пропустить установленный срок, воспользоваться этим основанием уже не получится.

Есть нюанс...
Само словосочетание «ипотечные каникулы» звучит очень приятно. Можно представить полтора года без ежемесячного платежа и спокойно переключиться на другие расходы, но все немного сложнее.

Первые шесть месяцев действуют обычные правила ипотечных каникул и кредит действительно можно не платить. А вот с седьмого месяца кредитор вправе начислять проценты по договорной ставке в полном объёме. Чем дольше продолжается льготный период, тем важнее заранее понимать, как он скажется на общей стоимости кредита.

Точную переплату по одной общей формуле здесь не посчитать. Она зависит от остатка долга, ставки и условий конкретного кредитного договора. После окончания каникул банк скорректирует срок кредита и график платежей, и ежемесячные выплаты продолжатся.

Что стоит запомнить
Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить платежи. Задолженность сохраняется, а общая стоимость кредита может увеличиться.

Есть нюанс...
Само словосочетание «ипотечные каникулы» звучит очень приятно. Можно представить полтора года без ежемесячного платежа и спокойно переключиться на другие расходы, но все немного сложнее.

Первые шесть месяцев действуют обычные правила ипотечных каникул и кредит действительно можно не платить. А вот с седьмого месяца кредитор вправе начислять проценты по договорной ставке в полном объёме. Чем дольше продолжается льготный период, тем важнее заранее понимать, как он скажется на общей стоимости кредита.

Точную переплату по одной общей формуле здесь не посчитать. Она зависит от остатка долга, ставки и условий конкретного кредитного договора. После окончания каникул банк скорректирует срок кредита и график платежей, и ежемесячные выплаты продолжатся.

Что стоит запомнить
Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить платежи. Задолженность сохраняется, а общая стоимость кредита может увеличиться.

Здесь новые правила ничего не меняют. Семьи с одним ребёнком тоже могут получить ипотечные каникулы, но потребуется основание, предусмотренное действующими правилами, и документы, которые его подтверждают.

Максимальный срок таких каникул — 6 месяцев. Завершить их можно раньше.

Поводы для обращения в банк могут быть разными:

• потеря работы и постановка на учёт в центре занятости;
• существенное снижение дохода;
• увеличение количества иждивенцев при одновременном снижении дохода;
• больничный продолжительностью более двух месяцев подряд;
• получение инвалидности I или II группы;
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности или потеря имущества вследствие ЧС;
• участие в специальной военной операции — для мобилизованных, контрактников и добровольцев.

В двух ситуациях важно смотреть ещё и на цифры.
Доход заметно снизился
Сравнивается средний доход за последние два месяца со средним доходом за предыдущие 12 месяцев.
Снижение должно составлять более 30%.
Одновременно ипотечный платёж должен превышать 50% среднего дохода за последние два месяца.
То есть оценивается сразу и падение дохода, и доля ипотечного платежа в оставшемся бюджете.

Стало больше иждивенцев
Речь идёт о детях, подопечных и членах семьи с инвалидностью I или II группы.
В этом случае доход должен снизиться более чем на 20%, а выплаты по ипотеке должны составлять не менее 40% среднего дохода за последние два месяца.

Подходящая жизненная ситуация — только часть условий. Банк также будет смотреть, соответствует ли сам кредит требованиям закона:

✓ ипотека оформлена на единственное жильё;
✔ доля в другом жилье допускается, если её размер не превышает установленную в регионе норму предоставления площади;
✔ сумма кредита укладывается в установленный законом лимит — в исходном материале указан лимит 15 млн рублей;
✔ ипотечные каникулы по этому кредиту раньше не использовались, за исключением случаев чрезвычайной ситуации;
✔ заёмщик не признан банкротом;
✔ по кредиту нет утверждённого судом мирового соглашения и начатого исполнительного производства.

Поэтому ориентироваться только на одну причину — например, потерю работы или снижение дохода — недостаточно. Значение имеет вся ситуация целиком.

Я бы сначала выяснила четыре вещи.

Подходит ли ваш кредит под требования закона.
Само наличие ипотеки ещё не отвечает на этот вопрос.

Какие документы нужны именно по вашему основанию.
При потере работы, снижении дохода или рождении ребёнка комплект документов будет связан с конкретной причиной обращения.

Что произойдёт с платежами после каникул.
Стоит заранее узнать, как банк скорректирует график или срок кредита.

Сколько будет стоить отсрочка.
Особенно если планируете пользоваться каникулами дольше первых шести месяцев.
Так решение будет приниматься уже с пониманием последствий для семейного бюджета.

С ипотекой многое решается ещё до подписания кредитного договора: ставка, ежемесячный платёж, первоначальный взнос, срок и общая переплата.

На бесплатной консультации разберём вашу ситуацию, сравним подходящие варианты и посмотрим, какие условия доступны для покупки или рефинансирования.

Решение вы примете самостоятельно.

Подписывайтесь на новости проекта «Смотри, какая квартира».
Я рассказываю о покупке и продаже недвижимости, ипотеке, новостройках, документах и изменениях в законодательстве понятным языком.
Кнопка: Подписаться на новости